Страхование автоответственности договор с отсроченной датой. Заявление о выплате после прекращения действия договора страхования
Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).
Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):
1) с момента уплаты первого страхового взноса;
2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).
Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.
Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ) в случаях, например гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин.
-
...на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия
Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли... -
Срок договора страхования , начало и прекращение действия .
Для того чтобы договор страхования вступил в действие , страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ). -
Срок договора страхования , начало и прекращение действия .
4) о сроке действия договора . При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение -
...после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или
часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования
прекращения и возникновение которого... -
Элементы договора страхования . Страховой страховании .
Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении . -
Элементы договора страхования . Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании .
Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении . -
...после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или
часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования
которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого... - СТРАХОВАНИЯ
Элементы договора страхования . Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании .
Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении .
Найдено похожих страниц:10
Согласно действующему законодательству договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при совершении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ, ст. 929, 934, 942).
Основные процедуры, связанные с договором страхования (см. рис. 3.2):
· оформление заявления на страхование;
· заключение договора страхования;
· согласование обязанностей и прав сторон;
· выплата страхового возмещения;
· прекращение договора страхования;
· определение особых условий страхования.
Заявление на страхование
Договор страхования имущества заключается на основании заявления страхователя, который представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 940, п. 2 ГК РФ).
Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы страховщика, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектом страхования.
Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования:
· страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию;
· его страховая сумма;
· размер страховых взносов;
· страховая франшиза.
Согласно правилам страхования имущества устанавливается период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время
· страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношения;
· страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.
Если по имуществу, предложенному к страхованию, уже заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления (ст. 10 и 18, п. 1б ГК РФ).
Заключение договора страхования
Если обе стороны в установленный правилами срок после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.
Страховщик заполняет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям главы 48 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор величины страховой суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.
В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:
· действующие тарифные ставки;
· заявленная и записанная в договоре страховая сумма;
· срок страхования согласно договору.
Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке. Величина взноса в этом случае может быть равна тарифу, меньше или больше его. Это зависит от соотношения спроса и предложения, политики страховщика и других причин.
Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле:
СВ n = Гсв · п,
где СВ n – страховой взнос за n месяцев; Гсв – размер годового страхового взноса в рублях; n – срок действия договора страхования в месяцах (число месяцев, на которое заключается договор, выражается в таблицах правил страхования при помощи соответствующих коэффициентов).
Если договор страхования заключается на три года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 5 % и более) от исчисленной величины страхового взноса.
Кроме этого, в договоре имущественного страхования имеются разделы:
· права и обязанности сторон;
· срок действия договора;
· юридические (домашний – для страхователя при страховании домашнего имущества) адреса сторон.
Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования имущества и с заполненным договором страхования. Страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура – уплата согласованной суммы страховых взносов страхователем.
Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон.
Страхователь или по его поручению любое лицо может уплатить страховые взносы:
· путем безналичных расчетов,
· наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе.
Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если – на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку, чаще всего до 4 месяцев. При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50 % всей величины взноса.
При неуплате страхователем единовременного взноса. или первой его части в течение оговоренного срока (например, 3 дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.
Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика.
После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть следующие формулы:
· при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты страхователем взноса (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов дня, следующего за датой уплаты взносов;
· при уплате безналичными договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем их поступления на расчетный счет страховщика;
· независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страхового взноса (единовременного или первой его части при уплате в рассрочку).
Как видно, варианты определения момента вступления договора имущественного страхования в силу различны, но главное в них – без своевременной уплаты взносов договор не вступает в силу и полис не будет выдан страхователю на руки.
В оговоренный срок (например, 3 – 5 дней) после вступления договора страхования в силу страховщик обязан вручить страхователю страховой полис, в котором должны быть указаны:
· наименование документа;
· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
· фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
· объект страхования;
· размер страховой суммы;
· название страхового риска;
· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
· срок действия договора;
· порядок изменения и прекращения договора;
· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
· подписи сторон.
Права и обязанности сторон
Вступление в силу договора страхования означает взятие сторонами и исполнение ими своих обязанностей и прав.
Обязанности страховщика:
1) ознакомить страхователя с правилами страхования до заключения договора страхования;
2) выдать страхователю полис в сроки, указанные в договоре страхования;
3) перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размер ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;
4) при совершении страхового случая выплатить страховое возмещение в указанный в договоре срок (например, 5-дневный) со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;
5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Права страховщика:
1) проверять наличие и состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;
2) отказывать в выплате страхового возмещения в случаях:
· умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;
· совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
· сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
· получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;
· несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
· в других случаях, предусмотренных договором страхования.
Обязанности страхователя:
1) представить страховщику заявление на страхование (2 экземпляра) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества на день заключения договора страхования;
2) уплатить страховой взнос в размере, сроки и порядке, указанные в договоре страхования;
3) немедленно извещать страховщика о наступлении страхового случая и принимать меры к спасению имущества и к сохранению оставшегося имущества до прибытия страховщика. Немедленно сообщать милиции о факте умышленных действий третьих лиц;
4) немедленно сообщать страховщику о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;
1) передавать страховщику все имеющиеся материалы и документы для предъявления регрессного требования к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страхователя.
В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.
Права страхователя:
1) требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;
2) требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);
3) требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.
Порядок и условия выплаты страхового возмещении
На основе законодательства РФ в правилах и договорах страхования предусматриваются следующие процедуры по порядку и условиям выплаты страхового возмещения:
· определение оснований для выплаты страховых возмещений;
· определение оснований и методики исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются следующими документами:
· заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
· перечнем утраченного или поврежденного имущества;
· страховым актом об утрате или повреждении имущества.
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:
· представленные страхователем,
· установленные страховщиком.
При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества кроме случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.
Ø Первый принцип . Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.
Ущерб – это стоимость утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).
Например, страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 млн. руб. Имущество:
а) погибло полностью, следовательно, ущерб составит 100 млн.
руб.;
б) повреждено и обесценилось на 40 %, следовательно, ущерб составит 40 млн. руб.
Вместе с тем, страхователь в соответствии с требованиями правил своевременно проводил работы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи со страховым случаем. С учетом этого и других факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно определить общий размер ущерба по основным производственным фондам используется формула:
У = Д – И + С – О,
где У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов; Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке; И – сумма физического износа имущества на день заключения договора страхования; С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т.п.); О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.
Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула:
У = Д – О + С,
где У – общая сумма ущерба при гибели или повреждении оборотных производственных фондов; Д – действительная стоимость имущества на момент страхового случая; О – стоимость оставшегося и пригодного для использования имущества; С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок.
Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения; оно является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.
При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована, за которую страхователь уплатил взносы. Например, он заплатил страховые взносы за 50 % страховой стоимости имущества. Следовательно, при любом ущербе (полном, частичном) он получит возмещение его в размере лишь 50 % от факта. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.
При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества – 100 млн. руб., страховая сумма 50 млн. руб., ущерб от страхового случая составил 70 млн. руб. Страхователь получит страховое возмещение 50 млн. руб., а 20 млн. руб. – второй невозмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.
При определении ущерба по домашнему имуществу учитываются:
· рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, производится экспертная оценка);
· физический износ имущества;
· стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая. Если что-либо из этого не имеет документального подтверждения, то их размеры определяются на основе экспертной оценки или иными способами согласно правилам.
При определении ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.
Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.
Ø Второй принцип . Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.
Ø Третий принцип . Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.
В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например, в размере не менее 50 % безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.
Ø Четвертый принцип . Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в « Правах страховщика».
Ø Пятый принцип . Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.
Ø Шестой принцип . Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.
Ø Седьмой принцип . Страхователь или выгодоприобретатель обязан возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его) если:
· лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;
· в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.
Ø Восьмой принцип . К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Ø Девятый принцип . Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утрачены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50 %.
Условия прекращения договора страхования. Особые условия
Согласно правилам страхования имущества предприятий, граждан, отражающим положения законодательства РФ, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования.
Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридической формы этого отношения означает реализацию сторонами отношения всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхования. Действие принципа характеризуется понятиями: «срок страхования» и «действие страхования».
Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или законодательству объекты считаются застрахованными.
Действие страхования означает, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается
· либо одновременно с окончанием срока страхования,
· либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.
Процедуры прекращения страхования
В движении страхового отношения и договора их окончание определяется с той же точностью, что и начало, так как они связаны с миллионными и миллиардными страховыми суммами.
В различных правилах могут быть варианты окончания:
· действие договора страхования прекращается в установленный в договоре срок – до 00 часов указанного дня;
· действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого договор вступил в силу, через … лет (месяцев).
Эти варианты различаются лишь фразеологией. По сути, они устанавливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 мая или 24 часа 14 мая при вступлении договора страхования в силу сроком на один год с пятнадцатого мая.
Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.
Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты:
1) Страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.
2) Страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме. Например, договор заключен на 1 год. Страховой случай произошел через три месяца и нанес ущерб в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возмещение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует.
3) Страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:
· несоблюдения договора страхования любой стороной;
· наступления страхового случая, записанного в договоре страхования (когда какой-либо из сторон страховое возмещение показалось несправедливым: страхователю – заниженным, страховщику – завышенным);
· смены собственника застрахованного имущества (новый собственник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);
· смерти страхователя;
· банкротства предприятия;
· ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законодательством РФ;
· перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласовано со страховщиком;
· в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (см. ГК РФ, ст. 930, п. 2; 934, п. 2; 940, п. 1 и др.).
Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, при этом уточняются причины прекращения и недействительности договоров страхования.
Например:
1) Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или достигнуто согласием сторон:
· о намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если этим договором не предусмотрено иное;
· свое намерение страхователь излагает в форме письменного заявления, а страховщик – письменного сообщения;
· договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя страховщику или получения сообщения страховщика страхователем;
· в правилах может встретиться оговорка: страхователь имеет право досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев.
2) При досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему за неистекший срок договора страховые взносы за вычетом понесенных расходов. Это называется выкупной суммой . Если такое требование страхователя вызвано нарушением страховщиком правил и договора страхования, то он возвращает страхователю, внесенные им страховые взносы полностью.
3) При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то страховщик возвращает ему лишь выкупную сумму – часть взносов за неистекший срок договора минус понесенные расходы.
4) В случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное.
5) Если в период действия договора страхования страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществляет опекун или попечитель.
6) При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательством РФ;
7) В случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на период действия договора страхования выдается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежит оплате при совершении страховых случаев.
Особые условия недействительности договора страхования конкретизируют эту процедуру. Например, договор страхования считается недействительным с момента его заключения:
а) в случаях, предусмотренных законодательством РФ;
б) а также если:
· договор был заключен после наступления страхового случая;
· было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.
Признание договора страхования недействительным обосновывается решением суда, арбитражного или третейского суда. При признании договора страхования недействительным страхователю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика (выкупная сумма).
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.
Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).
Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):
1) с момента уплаты первого страхового взноса;
2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).
Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.
Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.
Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней).
«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.
Законодательство
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Период охлаждения
Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Как воспользоваться периодом охлаждения
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.
Обязательность правил страхования, свобода договора и финансовая устойчивость страховщика
Выше я упоминал о том, что страховщикам для грамотного управления рисками необходимо стандартизовать , а следовательно, стандартизовать условия договора страхования. Правила страхования - это и есть стандартные условия договора, которые разрабатывает страховщик или объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). Они представляются в орган страхового надзора для получения лицензии (подп. 10 п. 2 ст. 32, п. 2 ст. 32.9 Закона о страховом деле). Правила должны относиться к одному из видов страхования, перечисленных в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)".
Таким образом, имеют двойное назначение. С одной стороны, это условия договора, к которым должны применяться нормы договорного права. Оставаясь в рамках гражданско-правового регулирования, заключение договора на условиях, полностью или частично отличающихся от условий, записанных в правилах страхования, не может вызвать никаких неблагоприятных последствий для сторон договора. С другой стороны, правила страхования - это один из факторов, непосредственно влияющих на качество управления рисками и опосредованно (косвенно) на финансовую устойчивость страховщика. Существенное отступление от правил страхования означает принятие на себя страховщиком нестандартного риска, а это потенциально может осложнить контроль финансовой устойчивости.
Именно в этом причина неутихающих споров между страховщиками и органом страхового надзора об обязательности заключения договора страхования на условиях правил страхования и о возможности в каких-то условиях договора отступить от правил страхования.
Споры по этому вопросу между страховщиками и надзорными органами начались с момента возрождения в России коммерческого страхования, т.е. с начала 1990-х гг. Надзорные органы настаивали на том, что заключение договоров страхования на условиях правил страхования является одним из лицензионных требований, так как правила страхования представляются страховщиком при получении лицензии. Следовательно, любое отступление от правил страхования недопустимо. Страховщики же ссылались на то, что правила страхования - это условия договора, а свобода договора помимо того, что закреплена в ГК РФ, является составной частью конституционного права граждан на ведение ими предпринимательской и иной экономической деятельности.
С введением в действие в марте 1996 г. части второй ГК РФ эта проблема была разрешена в пользу свободы договора. В п. 3 ст. 943 ГК РФ законодатель установил: "При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил". Но, как оказалось, эта победа свободы договора была временной. В январе 2004 г. вступила в силу новая редакция Закона о страховом деле и проблема обязательности правил страхования опять стала актуальной, так как в п. 3 ст. 3 новой редакции Закона о страховом деле было указано: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления". Это не вполне четкое положение закона надзорные органы опять стали использовать в качестве аргумента, подтверждающего обязательность заключения договора на условиях правил страхования.
В одной из работ эта позиция надзорного органа формулируется следующим образом: "Закон придает стандартным правилам страхования статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика после того, как была получена лицензия с указанием соответствующего вида страхования". Довольно полный обзор различных точек зрения по этому вопросу имеется в статье М.А. Найденовой.
Обязательность правил страхования как ограничение конституционных прав
В § 3 гл. 3 настоящей работы при изучении источников страхового права и имеющихся коллизий между Законом о страховом деле и ГК РФ норма п. 3 ст. 3 новой редакции Закона уже обсуждалась. Тогда мною был сделан вывод, что, опираясь лишь на иерархию источников, эту коллизию разрешить не удается в силу противоречивой позиции, которую занимает по этому вопросу Конституционный Суд РФ.
Однако, если в § 3 гл. 3 речь шла лишь о разрешении коллизии, а не о сути проблемы обязательности правил, то здесь я попытаюсь разрешить саму проблему их обязательности. Поскольку федеральные законы не позволяют ее решить из-за имеющейся в них коллизии, я для решения проблемы буду опираться на Конституцию РФ, которая имеет прямое действие и место которой в иерархии нормативных правовых актов не вызывает споров.
Очевидно, что обязанность использовать Правила страхования при заключении договора ограничивает свободу договора. Однако ограничения свободы договора возможны лишь по основаниям п. 3 ст. 55 Конституции РФ. Иные ограничения свободы договора не допускаются в силу п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 34, п. 3 ст. 55 Конституции РФ. Из всех оснований, перечисленных в п. 3 ст. 55, для наших целей подходит лишь одно: "...в целях защиты прав и законных интересов других лиц". В данном случае речь о том, что свобода договора предположительно подлежит ограничению для исключения возможного негативного влияния неограниченной свободы на финансовую устойчивость страховщика, которая, как уже было показано в § 2 гл. 1, тесно связана с устойчивостью всей финансовой системы. Следовательно, такое ограничение предположительно должно устанавливаться в защиту интересов всех граждан, т.е. в публичных интересах.
Посмотрим, обеспечит ли финансовую устойчивость страховщика обязательность применения правил страхования в качестве условий договора. Понятно, что речь идет прежде всего о том, что стандартизация рисков дает возможность правильно рассчитать тариф по каждому такому риску (подробно вопрос о том, как стандартизация рисков позволяет рассчитывать тарифы, рассмотрен в гл. 8 настоящей работы). Соответственно этому при правильном расчете тарифа будет обеспечиваться эквивалентность премии - выплаты (см. § 3 гл. 1 настоящей работы), которая является одним из ключевых условий обеспечения финансовой устойчивости. Таким образом, требование обязательности использования правил страхования имеет смысл с точки зрения обеспечения финансовой устойчивости, только если одновременно вводится требование обязательного использования соответствующих тарифов.
Действительно, орган страхового надзора именно так и ставит вопрос - использование правил страхования и тарифов, рассчитанных для этих правил, является обязательным. В § 3 гл. 3 настоящей работы показано, что коллизия между ГК РФ и Законом о страховом деле имеется не только в части обязательности правил страхования, но и в части обязательности использования тарифов. И эта коллизия используется именно для попыток ограничения свободы договора как в части правил страхования, так и в части тарифов.
Однако несложно показать, что подобным способом невозможно принудить страховщика к обеспечению эквивалентности, так как предлагается контролировать не премию, а тарифы, т.е. премию с единицы страховой суммы. В отношении регулирования премии никаких норм нет. Поэтому ничто не мешает страховщику, рассчитав премию по тарифам, применить скидку или наценку к премии в зависимости от конкретных обстоятельств, которые никто не в состоянии заранее предусмотреть. Конечно, страховщик будет в основном придерживаться расчета премии по тарифам, так как это обеспечивает безопасность прежде всего ему самому. Однако при желании он сможет установить для конкретного случая такую премию, какую посчитает нужным, и при этом не нарушить закон.
Более того, в большинстве видов страхования (кроме страхования имущества) практически невозможно проконтролировать страховую сумму. Поэтому для получения желаемой страховой премии страховщик может манипулировать не только скидками и наценками, но и величиной страховой суммы. Если прямо разрешить страховщику отступать от тарифов правил (контролировать одно без другого, как мы видели, бессмысленно), он и будет делать это открыто. Если же запретить - он все равно сделает, как хочет, но в неявной форме.
Помимо этого, имеются довольно развитые средства контроля финансовой устойчивости страховщиков с помощью финансовых показателей их деятельности. Если эти показатели остаются в пределах допустимого, то не все ли равно, на каких условиях заключается договор страхования? Обязательность использования правил страхования ничем не дополнит контроль финансовой устойчивости страховщика с помощью финансовых показателей.
Однако, глядя на это с позиции устойчивости финансовой системы страны, можно сказать, что любые финансовые посредники, в том числе страховщики, стремясь к получению прибыли, склонны придумывать и реализовывать высокорискованные финансовые продукты, создавая при этом серьезные угрозы для финансовой системы. Придумывают все новые и новые правила, ограничивающие эти угрозы, все новые и новые финансовые показатели для контроля деятельности финансовых посредников, все эти правила и показатели соблюдаются, а кризисы все равно происходят. Также и страховщик может придумать такой продукт, что все его финансовые показатели окажутся в норме, а угроза публичным интересам станет реальной.
Для защиты публичных интересов в случае принятия на себя финансовыми посредниками нестандартных рисков не придумано пока других правовых средств, кроме риск-ориентированного надзора, о котором речь пойдет в гл. 16 настоящей работы. В нашем случае риски для финансовой системы, связанные с использованием страховщиками нестандартных условий договора или величины премии, невозможно исключить, вводя соответствующие ограничения свободы договора. Это можно сделать, лишь существенно повышая качество надзора и квалификацию сотрудников надзорного органа.
Судебная практика по рассматриваемому вопросу по большей части сохраняет для страховщиков свободу договора. Суды признают возможность заключать договор страхования либо вообще не включая в договор правила страхования (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 31 октября 2006 г. N Ф04-7358/2006(28029-А75-36)), либо отступая от них (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15 ноября 2002 г. N А39-3141/01-188/6). Однако, к сожалению, есть и другие решения (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24 января 2006 г. N Ф04-9819/2005(18899-А27-29)). Несмотря на то что решений, признающих отступление от правил страхования правонарушением, не много, казуальность практики в этом вопросе очень хорошо видна. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в январе 2006 г., рассматривая дело, возникшее из административных отношений, признал отступление от правил страхования нарушением лицензионных требований, а в октябре 2006 г., рассматривая дело, возникшее из гражданских отношений, признал возможность заключения договора страхования вообще без использования правил.
Исходя из всего сказанного, можно заключить, что введение обязательности заключения договора страхования на условиях правил страхования не приведет ни к чему, кроме дополнительных ограничений, которые содержательного смысла не имеют, но порождают дополнительное вмешательство в страховой бизнес.
Инкорпорация в договор правил страхования
Общие правила инкорпорации
Теперь я рассмотрю вопрос о технике инкорпорации Правил страхования в договор.
Самый простой способ - включить Правила страхования непосредственно в текст договора в качестве его условий. В этом случае никаких проблем, связанных с инкорпорацией правил в договор, не возникает.
Однако правила страхования можно инкорпорировать в договор, не включая их непосредственно в текст договора. Для этого ГК РФ предусматривает довольно сложную, но вполне разумную конструкцию. В п. 2 ст. 943 ГК РФ отмечено: "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре". В продолжение этой нормы в п. 4 ст. 943 ГК РФ написано: "Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны".
Рассматривая проблемы, возникшие при инкорпорации в договор правил страхования таким способом, прежде всего необходимо подчеркнуть, что правила страхования должны вручаться при заключении договора страхования именно страхователю. Страхователь - сторона договора, и без его участия условия договора не могут быть согласованы.
1) для того чтобы вручаемые страхователю при заключении договора правила страхования стали частью договора, необходимо указание на эти правила в тексте договора (полиса). В отсутствие такого указания в тексте договора (полиса) правила страхования никакой связи с договором страхования не имеют. Но наличия такого указания в договоре (полисе) недостаточно для того, чтобы условия правил страхования стали взаимообязывающими условиями договора страхования;
2) помимо указания на правила в тексте договора (полиса), достаточным условием включения в договор полного текста правил страхования является наличие в договоре записи, удостоверяющей вручение правил страхователю;
3) в случае, когда такой удостоверяющей записи в договоре нет, но указание на правила имеется, условия правил страхования либо их часть все же могут быть включены в договор страхования односторонним волеизъявлением страхователя, если страхователь сошлется на них в защиту своих интересов.
В связи с этим в практике возник спор по двум важным вопросам:
2) о степени свободы страхователя (выгодоприобретателя) в выборе отдельных условий правил, когда он ссылается на эти отдельные условия несмотря на то, что правила для него и не обязательны.
Легальное доказательство вручения правил страхователю
Встречаются договоры страхования, в которых указано на применение правил страхования и страхователь расписывается в том, что он с правилами ознакомлен и согласен их соблюдать, но запись, где было бы дословно указано о вручении ему правил, отсутствует. Некоторые суды в таких случаях признают правила страхования, которые обязаны соблюдать обе стороны, неотъемлемой частью договора. В одном из дел суд, в частности, указал: "Исходя из смысла ст. 943 ГК РФ, целью вручения стандартных правил страхования... принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, является обязанность последнего ознакомить и право страхователя быть ознакомленным с содержанием условий, на которых заключается договор страхования. Отметка страхователя в страховом полисе об ознакомлении и согласии с условиями правил страхования... подтверждает факт уведомления истца об этих условиях" (Постановление ФАС Московского округа от 17 июня 1999 г. N КГ-А40/1811-99). В другом судебном акте записано: "...условия страхования являлись неотъемлемой частью договора... которые были хорошо известны заявителю и... были приложением к договору... а поэтому... не требовалось истцу получать от ответчика расписку о получении им этих правил в силу ненадобности" (Постановление ФАС Московского округа от 25 декабря 2001 г. N КГ-А40/7479-01).
В иных случаях именно запись с дословным указанием о вручении страхователю правил признается единственным легальным доказательством их обязательности для страхователя. В одном из таких дел в полисе имелась запись, сделанная страхователем собственноручно: "Правила мной изучены, с изложенными в них условиями согласен". Суд же указал: "Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации допустимым доказательством вручения страхователю правил страхования является запись об этом в договоре. В договоре... запись о вручении страхователю правил страхования отсутствует". На этом основании условия правил страхования не были признаны обязательными для страхователя (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 6 мая 2000 г. N А78-4333-1/189-Ф02-752/00-С2).
Понятно, что не могут решить проблему любые ссылки на то, что в первом случае суд истолковал норму расширительно, и это неверно, а во втором - буквально, и поэтому верно. Суды всегда ссылаются на свое право толковать законы, и поэтому ссылки на различие в способах толкования никогда никого не убеждают.
Рассмотрим эту проблему с точки зрения того, для чего в п. 2 ст. 943 ГК РФ включена норма, содержащаяся во втором ее предложении. Ясно, что эта норма реализует защиту слабой стороны в договоре, которая не имеет возможности участвовать в согласовании его условий. Понятно также, что при заключении договора страхователь не в состоянии подробно изучить правила. Обстоятельства наступления страхового случая могут быть самые разные, и при заключении договора их невозможно предвидеть и сопоставить условиям правил. Поэтому страхователю предоставляется право получить Правила страхования на руки, с тем чтобы он имел возможность в любое время изучить их, пригласив юристов и иных профессионалов.
Вопреки тому, что указал суд в первом из рассмотренных выше дел, норма второго предложения п. 2 ст. 943 ГК РФ защищает вовсе не право страхователя "быть ознакомленным с содержанием условий, на которых заключается договор страхования", а право страхователя иметь текст правил у себя. Отсюда очевидный вывод - только запись о вручении страхователю правил является надлежащим доказательством того, что страховщик выполнил свою обязанность вручить страхователю правила и они стали обязательными для обеих сторон договора.
Инкорпорация в договор отдельных условий правил односторонним волеизъявлением страхователя
Как уже было показано, в договоре страхования может и не быть упоминания о правилах страхования. В этом случае правила страхования вообще не будут применяться при установлении условий договора. Однако только лишь ссылка на правила страхования порождает право страхователя ссылаться на правила независимо от того, обязательны ли они для него.
Если на правила имеется ссылка в договоре, но они не обязательны для страхователя, содержанием этого его права является возможность инкорпорации в договор отдельных условий правил односторонним волеизъявлением страхователя (п. 4 ст. 943 ГК РФ).
Рассмотрим степень свободы страхователя, которой он располагает при наличии такого права. Вправе ли страхователь произвольно "выдергивать" из правил страхования часть их текста и инкорпорировать эту часть текста в договор?
В одном из дел страхователь, для которого правила не были обязательными, сослался только на часть описания страхового случая, включающую все, кроме описания исключенных опасностей (об исключенных опасностях см. выше в настоящем параграфе). Суд тем не менее по своей инициативе инкорпорировал в договор описание исключенных опасностей. При этом суд указал, что "...описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования".
Эту позицию суда следует поддержать, так как именно она вытекает из основного назначения правил страхования, а также права страхователя, предоставленного ему п. 4 ст. 943 ГК РФ.
Действительно, как было показано выше, обязанность вручения правил страхования установлена с целью дать возможность страхователю подробно и внимательно ознакомиться со всеми условиями правил. Право ссылаться на отдельные условия правил предоставлено страхователю для того, чтобы он мог использовать в своих интересах те условия, с которыми он знаком. Поэтому при ссылке страхователя на какое-то условие правил следует исходить из того, что с этим условием он знаком в полном объеме.
Однако правила страхования состоят не из произвольно набранного текста, а структурированы и включают в себя, например, описание страхового риска как единого целого. Невозможно предположить, что страхователь, сославшись на одну часть описания страхового риска, не изучил других частей этого описания. Таким образом, ссылаясь на часть единых по своему смыслу условий правил, страхователь подтверждает, что он знаком с этим положением правил полностью. Соответственно, цель, с которой установлены обязанность вручить правила страхования и право ссылаться на отдельные условия правил, оказывается достигнутой.
Ссылка же страхователя только на часть единого по своему смыслу условия с учетом того, что он знаком с ним полностью, приводит к подрыву финансовой устойчивости страховщика. Это достаточно типичный пример "злоупотребления правом в иных формах", последствия чего предусмотрены в п. 1 ст. 10 ГК РФ. Страхователю следует отказать в защите такого права.
Договор страхования как договор присоединения
В связи с систематическим использованием правил страхования в качестве стандартных условий договора страхования, стандартных форм договора страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ) неизбежно встает вопрос о квалификации таких договоров страхования, как договоры присоединения.
Однако суды не признают договоры страхования, заключенные на основании правил страхования, договорами присоединения вследствие того, что такие важные условия договора, как объект страхования, страховая сумма, страховая премия, всегда обсуждаются сторонами индивидуально (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 28 сентября 2006 г. N Ф08-4760/2006), а ст. 428 ГК РФ по ее буквальному толкованию применима только к таким договорам, в которых все условия стандартны и ни одно не обсуждается индивидуально. И с этим следует согласиться - действительно, ст. 428 ГК РФ придает термину "договор присоединения" вполне определенный смысл, и договоры страхования, даже заключенные на условиях стандартных правил страхования, по этому смыслу не являются договорами присоединения.
Проблема вместе с тем существует, так как в п. 2 ст. 428 ГК РФ для договоров присоединения предусмотрено средство защиты от особых условий договоров присоединения, названных здесь "несправедливыми (недобросовестными)", которые будут рассматриваться в следующем параграфе этой главы. Для договоров страхования подобные средства защиты необходимы, но они не могут быть применены именно из-за того, что конструкция договоров присоединения не позволяет отнести к ним договоры страхования.
Во всех иностранных правопорядках используется несколько иная конструкция. Американцы и англичане говорят о стандартных формах или условиях договоров и используют термин "adhesion", т.е. "присоединение", не только по отношению ко всему договору в целом, но и к любой его стандартизованной части. В Германском гражданском уложении (ГГУ) используется понятие "общие условия сделок". Весьма полезное определение общих условий сделок из § 305 ГГУ я здесь приведу: "Общими условиями сделок являются все такие условия договора, заранее сформулированные в расчете на многократное применение в договорах, о которых одна из сторон договора (сторона, использующая общие условия) заявила другой стороне при заключении договора" (Гражданское уложение Германии (Deutsches Burgerliches Gesetzbuch mit Einfuhrungsgesetz): Вводный закон к Гражданскому уложению). Аналогичное понятие использовано в ст. 1341 ГК Италии.
Следует отметить, что необходимость скорректировать в этом отношении ст. 428 ГК РФ осознается и российскими юристами. Уже говорилось, что в период написания настоящей книги идет процесс внесения значительных изменений в ГК РФ. В соответствующем проекте изменений, опубликованном Советом по кодификации гражданского законодательства при Президенте РФ, п. 3 ст. 428 ГК РФ изложен в такой редакции: "Правила, предусмотренные п. 2 настоящей статьи (т.е. защита от "несправедливых (недобросовестных)" условий), подлежат применению также в случаях, когда при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора". Будем надеяться, что это дополнение ст. 428 ГК РФ будет в нее включено.
Из всего сказанного видно, что сами понятия "договор присоединения", "стандартные условия", "общие условия" договоров используются именно для защиты присоединяющейся стороны от включения в договор условий, названных здесь "несправедливыми (недобросовестными)", к рассмотрению которых я и перейду.